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保險現金價值概念解讀10頁PPT

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內容簡介

現金價值概念解讀
什么是現金價值
現金價值是指投保人持有的人身保險單所具有的價值,是您每期交納的保費和扣除保障成本、營業費用等相關費用之后的累積值,也可以解釋為您退保或保險公司解除保險合同時,由保險公司向您退還的那部分金額,所以也叫做退保價值或者解約退還金

簡單說:現金價值=投保人已繳納保費-保險公司管理費用分攤-保險人向銷售人員支付的傭金-保險公司承擔保險責任所需要的純保費+剩余保險費產生的利息。
現金價值怎么來的 由于長期人身保險單的繳費期限較長,保險公司在實際操作中往往采用均衡保險費的方法,將投保人在合同期限內需要繳納的全部保險費在整個繳費期限內平攤,使投保人每期繳納的保險費均相同。被保險人年輕時死亡概率低,投保人交納的保費比實際需要的多,多交的保費將由保險公司逐年積累。當被保險人年老時,死亡概率高,投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款,不足部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現金價值

所以前期本金少,利息也少,扣除的成本費用多,所以扣除后剩余的現金價值相對較低。隨著投保人每年交的保費增多,傭金等成本費用不再支付,再加上前期現金價值的利息滾存,以后的現金價值會逐漸增加。根據產品的保險責任設計,現金價值在整個保單期限內不同時段會呈現上升或下降的趨勢

現金價值的體現
投保人退保
退保金按照現金價值領取。如果有保單貸款、自動墊繳等,退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息

許多投保人不明白,為什么退保要扣錢,為什么退保的時候返還的現金價值比交的保費少這么多?
那是因為,保單生效的前幾年,投保人交的保費還很少,有的甚至還沒有開始生息獲利,但是保險公司為了承擔保險責任,已經支出了很大比例的風險保費、管理費用、營銷員傭金。所以,此時的保單價值非常低,如果退保,退還保單的現金價值很低,投保人拿到的錢也很少。 我國《保險法》第四十七條規定,投保人解除合同的,保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內,按照合同約定退還保險單的現金價值

保 單 貸 款 一般具備保單貸款功能的保險單,允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的。目前民生大多數產品規定,投保人最高借款額度不超過本合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80% ,且每次借款期限不能超過6個月。
現金價值是長期人身保險產品獨有的。例如兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、年金保險以及重大疾病保險等。保險合同生效后,保單就開始具有現金價值,但根據精算原理計算結果,保單在某些年度的現金價值可能為零。
哪些保險有現金價值
如果您購買了民生人壽長期人身保險,具有現金價值的保單,其保險合同內會附有現金價值表,方便客戶查閱每一年的現金價值

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